Close

21.10.2017

Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни

накопительное инвестиционное страхование жизни нсж исж

Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:

накопительное инвестиционное страхование жизни нсж исж

При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.

Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:

накопительное инвестиционное страхование жизни нсж исж

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

накопительное инвестиционное страхование жизни нсж исж

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

накопительное инвестиционное страхование жизни нсж исж

Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством. Ваши вложения несут на себе риск страховой компании и могут полностью пропасть, если у нее возникнут проблемы.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Выводы

В итоге мы получаем непрозрачный продукт, финансовые результаты которого страдают от огромных комиссий, а страховая сумма ограничена вами же вносимыми средствами. Этакое чудо-юдо, которое приносит хорошую прибыль страховой компании и агентам-продавцам.

Я вас уверяю, что если вы будете использовать для накоплений и инвестиций разумно выбранные инструменты и, при необходимости, покупать обычную рисковую страховку, ваши результаты будут значительно лучше.

Куда вложить деньги

Познакомьтесь 22 инвестиционными инструментами, узнайте об их устройстве и доходности, куда вкладывать, а от чего держаться подальше, на подробном вебинаре Академии ГлавИнвест «Куда вложить деньги. Честный обзор финансовых инструментов».

Программа и регистрация доступны на сайте.

Филипп Астраханцев,
Частный инвестор,
Основатель Академии ГлавИнвест

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями

11 Comments on “Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Мария
14.08.2018 в 19:11

Дааа, со мной, к сожалению, приключилось подобное. Выгодно, только, если мой уход из жизни организовать. И то из-за несчастного случая. Тогда наследники смогут получить сумму вдвойне… Если докажут этот несчастный случай…
Поработал сотрудник ВТБ. Противно.
Да и какие инвестиции у нас? В принципе? Кроме как в здоровье, путешествия и образование.

Ответить
Дмитрий
13.08.2018 в 10:16

Интересный взгляд, жаль что не достоверный в плане страхования, потому как увидев комиссии агентам я понял что не в той компании работаю )) 70% от годового взноса клиента, прям МММ прикрытый страхованием
Не указано что договор можно расторгнуть,на 3-ий год(2 года и 3 месяца(забрав выкупную сумму(которая зависит от условий по договору и от года расторжения(5-ый,19-ый…)
Так же не указано что это всё таки страхование жизни и у клиента есть гарантированная сумма к выплате в случае абы-да-кабы по здоровью, тоже в разных компаниях отличается, но одно точно неизменно — клиент с первого дня полиса получает огромную защиту, по сравнению со своим взносом, часто превышающую сумму которую он хочет накопить за несколько лет.
В общем, вывод : автор не вникал в продукт, который пытался описать используя только свои домыслы и пару отзывов из интернета, жаль, что это всё сделано лишь для успешной продажи своего курса ))

Ответить
Филипп
13.08.2018 в 12:26

Так расскажите нам, Дмитрий, как все на самом деле устроено. И я, и читатели, будем вам только благодарны. А то писать «какой автор дурак» уже много продавцов повадилось. Это и понятно, мешает статья втюхивать этот ваш «как вклад, только выгоднее».

Итак, приступим:
1) Какие комиссии получают агенты? (моя информация из семинара, где таких агентов как раз обучали)
2) На 3й год вы можете забрать все внесенные деньги? Напишите простыми словами и с примером.

Также будет интересно, если расскажете про модель продаж, про не разбирающихся сотрудников банков, которым интересен не клиент, а только выполнение плана, про введение в заблуждение, которое повсеместно распространено.

Ну а ваш комментарий о том, что не указано, что это страхование показывает, что в статью вы как раз не очень вникали, а решили сразу набросить на вентилятор…

Ответить
наталья
18.07.2018 в 02:55

Очень грамотное и понятное объяснение всех «за» и «против» по ИСЖ. Я жалею что вложила деньги в ИСЖ.У меня четыре инвестиционные программы в трёх страховых компаниях — «Альфастрахование-жизнь», «Росгосстрах-жизнь» и «Согаз-жизнь».Уговаривая заключить договор ИСЖ сотрудница банка не раскрывает главное-ДОХОДНОСТЬ БЕРЁТСЯ НА ДЕНЬ ОКОНЧАНИЯ ДОГОВОРА.Т.е. если в день окончания договора доходность будет например 6%, то за 3 года я получу свои деньги с 6%доходом, т.е. 2%годовых, если доходность будет «-» то только свою сумму. А всё что было с доходностью в течении 3 лет не имеет ни какого значения. Очень жаль, что я поняла это поздно. Выкупные суммы при до срочном расторжении договора у всех страховых компаний около70%, т.е.я теряю 30% своих денег.

Ответить
Алина
23.07.2018 в 23:00

Ошибаетесь! Грамотности в описании мало. Статья малоквалифицированного энтузиаста. Нет конкретики, одна вода. А чтобы не жалеть, разберитесь как работает ДОХОДНАЯ ЧАСТЬ в вашей программе. И автор пишет о рисковости. Какой к черту риск? Возвращается вся вложенная сумма по истечению срока.

Ответить
Наталья
16.07.2018 в 08:51

Уже вляпалась

Ответить
Елена
13.06.2018 в 17:32

Статья очень полезная. Жаль, что подобная статья не попалась мне в 2013 г., когда Сбербанк и СК «Альянс Жизнь» в буквальном смысле развели меня на деньги, убедив продать обезличенное золото и заключить договор инвестиционного страхования жизни. Мой «доход» от инвестиций составил 0,4% годовых! Эти договора — возможность страховым компаниям пять лет безвозмездно пользоваться чужими деньгами. Люди, не попадайтесь на эту удочку!!!

Ответить
Анна
16.11.2017 в 12:05

Разумеется,автор будет поносить продукты исж и нсж т.к. он работает с прямыми инвестициями и его задача привоечь клиента себе. Забавная статья из уст человека,который работает с рисковыми активами и пропогандирует это в массы.

Ответить
Филипп
16.11.2017 в 12:19

Да, я считаю, что люди должны знать, что им повсеместно впаривают. И, кстати, не могу припомнить, чтобы я рекомендовал прямые инвестиции.

Ответить
Алина
23.07.2018 в 23:01

Сначала выучите и разберитесь, о чем пишите, а потом грязь в массы лейте

Ответить
Филипп
24.07.2018 в 00:38

А вот и продавцы потянулись. Сразу видна профессиональная глубокая критика. Им неплохо бы с русского языка начать =)

Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *