Close

07.09.2017

Как выбрать надёжный банковский вклад

Выбрать надежный банковский вклад

Банковские вклады – наиболее популярный финансовый инструмент в России. Сегодня мы поговорим о том, как их выбирать, и почему важна не только доходность, но и надежность.

Для чего нужны банковские вклады

Банковские вклады дают заранее определенную доходность вложений за заранее определенный срок. Это самый понятный и предсказуемый финансовый инструмент.

Я рекомендую использовать банковские вклады как для хранения средств, которые вам могут понадобиться, например, для резервного фонда, так и для накоплений сроком менее 3-5 лет.

Для резервного фонда стоит выбирать вклады, позволяющие снятие средств без потери процентов, либо разбивать сумму на ряд небольших вкладов, чтобы можно было закрывать их по мере необходимости.

Для накоплений удобно использовать вклады с возможностью пополнения, либо постепенно открывать новые. Например, если вы собираете деньги на автомобиль, который планируете купить через два года, то удобно открыть двухлетний вклад с возможностью внесения средств.

Виды банковских вкладов

Банковские вклады, они же депозиты, можно характеризовать по возможности движения средств:

  1. Классический срочный вклад – открывается на определенный срок, в конце которого вы получаете свои деньги обратно вместе с процентами.
  2. Вклад с возможностью пополнения – вы можете вносить дополнительные средства на вклад, обычно не позднее 1-3 месяцев до его окончания. На них будет начисляться такой же процент, как и на весь вклад. Ставка обычно немного ниже, чем у классического срочного вклада.
  3. Вклад с возможностью пополнения и снятия средств. В течение срока вклада (за некоторыми ограничениями) вы можете вносить и снимать с него деньги. Как правило, есть минимальная сумма, которую снять нельзя, и максимальная для пополнений. Они могут выбираться и настраиваться в момент открытия вклада. Ставка, как правило, еще немного ниже.
  4. Накопительный вклад – вы можете свободно снимать деньги и пополнять вклад без ограничений. Проценты начисляются раз в месяц, исходя из минимальной или средней суммы остатка за месяц. Ставка из всех 4 типов вкладов самая низкая.

Мы видим, что чем больше свободы действий дает вклад, тем ниже его ставка.

Отдельно стоит отметить, что по законодательству РФ любой вклад вы можете закрыть в любой момент, но в большинстве случаев все начисленные по нему проценты вы потеряете, если у него не было специальных условий по сохранению процентов.

Также вклады различаются по типу начисления процентов:

  1. В конце срока, как у классического вклада.
  2. Ежемесячно, это называется вкладом с капитализацией. В следующем месяцы вы получите проценты не только на основную сумму вклада, но и на начисленные ранее проценты. В итоге общий процент будет чуть больше.

По длительности, сейчас можно открыть вклады сроком от 3 месяцев до 3 лет. Как правило, работает автопролонгация, то есть автоматическое переоткрытие вклада на тот же срок на следующий день после его окончания на текущих условиях банка.

Банковские вклады застрахованы государством на сумму до 1.4 млн рублей на все ваши деньги в одном банке, включая вклады, проценты по вкладам, текущие счета, карточные счета. Если у вас нет абсолютного доверия к банку, то лучше не хранить в нем средства на сумму свыше 1.4 млн. рублей (чуть меньше, учитывая проценты по вкладам).

Как выбрать банковский вклад

Для подбора вклада удобно использовать сайты-агрегаторы, такие как banki.ru и sravni.ru

выбор вклада

Вы можете выбрать сумму, срок и тип вклада, а также настроить ряд дополнительных параметров поиска.

На banki.ru вы можете сравнить вклады не только по процентной ставке, но и по реальному доходу, который получите.

выбор банковского вклада

После предварительного выбора вклада на сайте агрегатора проверяйте условия на официальном сайте банка.

Почему важна не только доходность, но и надежность

Поскольку все банковские вклады застрахованы государством, то кажется логичным выбирать самый доходный, ограничивать сумму 1.4 млн рублей и в ус не дуть. Но не все так просто.

Самые высокие ставки, как правило, предлагают наименее надежные банки, которые таким образом стараются привлечь побольше средств населения, иногда напоследок… В случае банкротства или отзыва лицензии у банка вы можете получить свои деньги по страховке как через 2 недели, так и через полгода, если разбирательства затянутся. В это время проценты, как правило, не начисляются. Таким образом, ваш повышенный процент окажется менее выгодным, а также придется заняться волокитой: узнавать, когда и где будут выплаты, ждать их, ездить за их получением.

Но это не самое страшное, тут можно было бы и потерпеть. В последние годы очень серьезной стала проблема так называемых «забалансовых вкладчиков». Представьте, что после отзыва лицензии у банка вы обращаетесь за компенсацией и обнаруживаете, что за вами числится не миллион рублей, как должно быть, а всего лишь сто тысяч, либо вас вообще нет в списках вкладчиков. Хорошо, если у вас есть документы, подтверждающие открытие вклада и внесение средств. В таком случае (но не всегда!) вы сможете получить свои деньги. А что если у вас нет никаких бумаг на руках?

Такая проблема – результат мошеннических действий банков. Они ведут двойную бухгалтерию, и часть вкладов просто кладут себе в карман, не отражая в отчетности. А именно по отчетности банка производятся страховые выплаты. Например, Арксбанк привлекал вкладчиков очень высокими ставками по вкладам, собрал 39 млрд. рублей, а в отчетности значились только 3,9 млрд.

Чтобы иметь больше шансов получить свои деньги обратно в случае отзыва лицензии у банка, аккуратно храните все документы, а еще лучше регулярно делайте выписку с ваших счетов и просите ее заверить официальной печатью банка. Другой способ – выбирать банк не только по доходности, но и по надежности.

Как выбрать надежный банк

Тема анализа банковских рисков очень глубока. Сегодня мы рассмотрим пять наиболее простых способов выбора надежного банка. Ни один из способов не может быть на 100% гарантированно надежным, но их применение, особенно совместное, значительно снижает риски вкладчиков.

Способ 1. Не открывайте вклады со слишком высокими процентами

Мы уже говорили об этом выше – ненадежные банки привлекают ваши деньги высокими ставками. Можно вручную отсекать самые высокие ставки при поиске на сайте агрегатора, либо можно посмотреть статистику, которую собирает ЦБ (Центральный банк России).

Для этого зайдите по ссылке www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat , вы попадете в раздел «Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности». Нас интересует самая первая ссылка на Excel файл, он содержит «Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по кредитным и депозитным операциям в рублях». Нужный нам раздел будет выглядеть примерно так:

ставки по банковским вкладам

Это средние ставки доходности по вкладам, в зависимости от срока. Лучше рассматривать цифры без «до востребования». Прибавьте к этим значениям 1%, и не открывайте вклады с более высокой ставкой.

Способ 2. Следите за новостями о банке

Часто до трагических событий с закрытием банка в СМИ просачивается какая-то информация. Проверки, претензии, обыски – все это плохие признаки. Вливания капитала акционерами – хорошие.

За новостями о банке удобно следить с помощью портала banki.ru. Введите в поиске название банка, перейдите на его страницу, пролистайте вниз до раздела «Новости»:

новости банковских вкладов

Вы можете нажать «Все материалы» для просмотра полной ленты событий, либо подписаться на уведомления.

С помощью этого способа мне однажды удалось забрать свои деньги из банка «Интеркоммерц», который лишился лицензии на следующий день.

Способ 3. Выбирайте крупные банки

Намного чаще лицензии лишаются мелкие банки. Происшествие с крупным банком – целое событие для финансовой отрасли. Поэтому, следуя поговорке “Too big to fail”, выбирайте банки из Топ.

Удобно это можно сделать при поиске вкладов на сайте агрегатора. Например, на banki.ru вы можете выбрать Топ 100, Топ 50 или Топ 20 банков.

выбор вклада

Способ 4. Выбирайте государственные или иностранные банки

Банки, чьими собственниками или крупными акционерами являются государство или крупные иностранные финансовые группы, менее вероятно обанкротятся или будут мухлевать с отчетностью.

При поиске вкладов на banki.ru вы можете указать соответствующий тип банка. Например, на скриншоте выше указан параметр «Государственные».

Способ 5. Выбирайте системно значимые банки

Раз в год ЦБ публикует перечень «системно значимых» банков – крупнейших кредитных учреждений, за которыми он ведет особый контроль. На настоящий момент в этот перечень входят 10 банков:

  • ЮниКредит Банк
  • Газпромбанк
  • Банк ВТБ
  • Альфа-Банк
  • Сбербанк
  • ФК Открытие
  • РОСБАНК
  • Промсвязьбанк
  • Райффайзенбанк
  • Россельхозбанк

Хотите узнать больше?

В онлайн курсе «Эффективная организация личных финансов» я рассматриваю еще ряд методов и сервисов для оценки надежности банка и рассказываю, как ее самостоятельно проводить. Программа и регистрация доступны на нашем сайте.

Первое занятие бесплатно.

Филипп Астраханцев,
Частный инвестор,
Основатель Академии ГлавИнвест

 

 

 

 

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *